Dicas Para Construir Educação Financeira em Seu Casamento

Como os casais devem iniciar a conversa sobre objetivos financeiros comuns?

Gosto de começar com uma pergunta - "qual é a sua primeira lembrança de dinheiro?" É incrível ver a gama de emoções que surgem a partir desta pergunta simples. Muitas vezes, as pessoas estão travando velhas batalhas contra seus pais e carregando uma bagagem emocional que nem mesmo lhes pertence.

Depois de conhecer a história delas com dinheiro, a próxima pergunta óbvia é: "o que você quer que seu dinheiro faça por você?" Você está procurando por paz de espírito, segurança e maior riqueza em comparação com seus amigos ou família? Você prefere viajar ou coisas materiais - isso é importante, e não há resposta certa.

O objetivo é construir uma estrutura para compreender os sentimentos e expectativas de ambos os parceiros quando se trata de dinheiro. Acredite em mim, eles terão muitas oportunidades para discutir as questões do dia a dia – aparelho ortodôntico ou uma viagem a Disney, economizar para a aposentadoria ou faculdade, etc. Essas conversas serão mais produtivas se você tiver aquela estrutura original de compreensão.

1. Quais são algumas dicas de planejamento financeiro para casais?

Eu acho que é importante para os casais se comprometerem com uma meta geral de economia. Vocês dois concordam em economizar 10% ou 12% de sua renda total em momentos bons e não tão bons? Diga isso em voz alta um para o outro e escreva. Um hábito precoce de economizar pode fazer uma enorme diferença em suas escolhas de vida e na felicidade geral muitos anos depois. Por outro lado, lutar para pagar as contas sem nada na conta poupança pode drenar a energia e o tempo que deveriam ser gastos com seu cônjuge e filhos.

Os casais devem tentar conversar pelo menos uma vez por ano sobre sua situação financeira total - sem interrupções. Não estou falando sobre ter uma conversa no caminho para um restaurante ou torneio de futebol ou na mesa da cozinha enquanto as crianças estão correndo. Reserve uma ou duas horas de silêncio e converse sobre seus planos para os próximos 12 meses e 3 anos. Dê a cada cônjuge um dever de casa antes de falar - verifique seus vários tipos de seguro, olhe sua carteira, fale sobre seus testamentos e verifique quanto você gastou e economizou nos últimos 12 meses.

 2. As pessoas devem esperar para se casar até que ambas estejam livres de dívidas?

Isso é ótimo na teoria, mas não é tão fácil na prática. Os alunos que estão saindo da faculdade têm muito mais dívidas do que quando eu estava na escola, décadas atrás. As pessoas também estão se casando mais tarde agora, então podem estar na casa dos 30 anos e já ter casas, carros, etc. Essas grandes compras geralmente vêm com alguma dívida anexada.

Muitas vezes ouvimos a mensagem de que a dívida é ruim, mas não concordo necessariamente 100% das vezes. O acesso ao financiamento permite que as pessoas distribuam seu consumo ao longo da vida e, de uma perspectiva econômica, isso pode ser uma coisa boa. Seu maior potencial de ganho provavelmente ocorrerá 20 ou 25 anos após a necessidade inicial das primeiras grandes compras, como um carro ou uma casa. A dívida permite que você faça grandes investimentos no início de sua carreira.

A dívida do consumo, no entanto, é uma ameaça. Usar seus cartões de crédito para compras de consumo como ir ao shopping, comer fora e viajar pode limitar significativamente sua capacidade de fazer essas coisas nos anos futuros.

É importante saber que tipo de dívida seu cônjuge traz para o relacionamento. É uma dívida de consumo, ou é uma dívida de um carro ou casa responsável? Eu qualifico a compra do carro como "responsável" porque não faz sentido dirigir um carro de luxo quando você vive com um salário mínimo.

Se você está tentando fazer uma declaração ou ser notado com suas compras, isso é um consumo conspícuo, e você deve poder pagar por essas coisas sem usar cartões de crédito para obtê-las.

3. Os casais devem combinar as finanças?

Não há uma resposta única para esta pergunta. Já vi casais que estão casados ​​há mais de 30 anos e mantêm tudo separado. Também conheci muitos casais que combinaram tudo antes de se casarem. Curiosamente, eu diria que vemos mais casais jovens optando por não misturar suas finanças hoje em dia.

Com internet banking e ferramentas financeiras modernas, isso realmente não deveria importar. Cada casal será único; encontre um sistema que funcione melhor para vocês dois.

4. Como os casais devem decidir quem paga o quê?

Novamente, eu não acho que haja uma resposta única para essa pergunta. Já vi casais dividirem tudo ao meio e quase todos os outros tipos de arranjo. Alguns dividem as contas grandes como casa, carros e dívidas da faculdade, enquanto outros dividem a responsabilidade pelo que trouxeram para o casamento.

Você também pode dividir as contas com base em seus ganhos relativos ou quando você recebe o pagamento. Como eu disse, existem muitas maneiras de lidar com as contas. Mas aqui está o teste que eu acho que qualquer estratégia deve ser obrigada a passar - ambas as partes acham que é justo e isso evita colocar estresse desigual em um dos cônjuges?

5. Como os casais podem lidar com uma disputa financeira em um relacionamento?

Posso oferecer alguns conselhos gerais com base na minha experiência pessoal e no que tenho visto com clientes nos últimos 20 anos. Você deve encontrar uma maneira de reconhecer e apreciar a perspectiva de seu cônjuge. As divergências que tenho visto geralmente são sobre o nível de risco que cada cônjuge deseja em seu portfólio, ou seja, quanto estoque versus títulos. Algumas pessoas assumem riscos naturais e outras não. Ter um planejador financeiro para facilitar a discussão geralmente ajuda os casais a encontrar um meio-termo feliz.

As discussões sobre dinheiro costumam incluir muita bagagem emocional. Ter um terceiro, seja um conselheiro ou um consultor financeiro, pode levar ao reconhecimento e apreciação de cada ponto de vista que é tão importante para uma discussão saudável.

6. Como os casais devem planejar a aposentadoria juntos? (E quando?)

Temos uma resposta muito simples a essa pergunta para cada cliente que encontramos: quanto antes você começar a planejar a aposentadoria, melhor. Nunca é muito cedo para começar.

Quer você tenha 18, 28 ou 58 anos, comece a trabalhar em seu futuro financeiro. Você pode encontrar muitas ferramentas na Internet que o ajudarão a estimar o que você precisará na aposentadoria, mas tenha cuidado. A maioria das ferramentas é simplista e muitas fazem suposições com as quais nem sempre concordaria. O maior problema é que essas ferramentas são muito gerais para sua situação específica.

Honestamente, é muito raro no mundo do planejamento financeiro ver jovens casais interessados ​​em planejar sua aposentadoria. E por jovem, quero dizer qualquer pessoa com menos de 50 anos. Um dos principais objetivos é diminuir essa faixa etária em uma década. Eu adoraria ver um futuro próximo em que a idade média de alguém que procura aconselhamento de planejamento financeiro seja 40 em vez de 55.